Кредитные каникулы: условия, документы и порядок оформления
Кредитные каникулы позволяют на ограниченное время приостановить платежи по кредиту или займу либо уменьшить их размер. Это не прощение долга: договор продолжает действовать, а проценты начисляются в порядке, установленном законом и условиями договора. Механизм может применяться к потребительским кредитам, кредитным картам и микрозаймам, если заемщик соответствует установленным требованиям.
Перед обращением важно проверить актуальные условия на сайте Банка России и запросить у кредитора точный перечень документов. Правила зависят от причины обращения, типа договора и первоначальной суммы обязательства.
Когда можно обратиться за льготным периодом
Основных оснований два. Первое — заметное снижение дохода: средний доход за два месяца перед обращением должен уменьшиться не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе — чрезвычайная ситуация, которая нарушила условия жизни заемщика и привела к утрате имущества.
Наличие просрочки само по себе не лишает права направить требование. Однако кредитор проверяет соответствие всем критериям, включая установленный предел первоначальной суммы кредита или займа. Каникулы по одному договору можно получить отдельно по причине снижения дохода и отдельно из-за чрезвычайной ситуации, если соблюдены требования закона.
Какие обязательства могут подпадать под каникулы
- потребительский кредит наличными;
- задолженность по кредитной карте;
- автокредит;
- потребительский заем, оформленный в МФО или КПК;
- другие договоры, прямо указанные в действующих правилах.
Проверяется не остаток задолженности на дату обращения, а размер обязательства, который учитывается по правилам программы. Поэтому сначала найдите договор и индивидуальные условия, а затем уточните у кредитора, подходит ли ваш продукт под действующие лимиты.
Какие документы подготовить
Для подтверждения снижения дохода могут потребоваться справки о доходах, сведения о выплатах, документы из службы занятости, выписка для самозанятого или другие официальные подтверждения. При обращении из-за чрезвычайной ситуации понадобится документ компетентного органа о факте ЧС и нарушении условий жизнедеятельности либо утрате имущества.
К заявлению полезно приложить:
- паспортные данные и контакты заемщика;
- номер и дату кредитного договора;
- желаемую дату начала льготного периода;
- выбранный вариант — приостановка или уменьшение платежей;
- документы, подтверждающие основание обращения.
Как направить заявление
- Свяжитесь с кредитором по официальному номеру или через личный кабинет.
- Уточните способ подачи требования и перечень подтверждений.
- Сохраните копию заявления, номер обращения и дату отправки.
- Дождитесь ответа и нового графика платежей.
- Проверьте, с какой даты действует льготный период и как будут начисляться проценты.
Не прекращайте платежи только потому, что заявление отправлено. До подтверждения кредитора ориентируйтесь на действующий график, если иное прямо не следует из закона или полученного уведомления.
Что происходит с долгом и процентами
Во время каникул кредитор не должен начислять неустойку за платежи, которые перенесены в рамках льготного периода. При этом проценты продолжают начисляться. После окончания каникул кредитор формирует обновленный график, поэтому общий срок возврата и итоговая переплата могут увеличиться.
Сведения о льготном периоде попадают в кредитную историю, но сам факт законно оформленных каникул не считается просрочкой. Если финансовые сложности появились раньше, полезно также изучить варианты реструктуризации и заранее связаться с кредитором, не дожидаясь роста задолженности.
Что проверить перед подписанием нового графика
- новую дату окончания договора;
- размер регулярного платежа после каникул;
- сумму начисленных процентов;
- наличие ранее возникшей просрочки;
- порядок досрочного прекращения льготного периода.
Официальные разъяснения и действующие условия опубликованы в разделе о кредитных каникулах на сайте Банка России. Если кредитор отказал, запросите письменное обоснование и сравните его с установленными критериями.